Bankadan kredi kullanmadan konut, otomobil veya iş yeri sahibi olmak isteyenlerin başvurduğu tasarruf finansman sisteminde yeni dönem 1 Ekim 2026 itibarıyla başlıyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun (BDDK) aldığı karar kapsamında aynı kişi veya risk grubuyla yapılabilecek sözleşme sayısına sınır getirilirken, taşıt ve konut finansmanında uygulanacak azami sözleşme tutarları da yeniden belirlendi. Şirketlerin fon havuzlarında biriken paraları değerlendirebileceği alanlar daraltılırken, yüksek tutarlı sözleşmeler için de yeni eşikler oluşturuldu.
Tasarruf finansman sektöründeki düzenleme, yalnızca sisteme yeni katılacak kişileri değil, şirketlerin fon yönetim biçimini ve yüksek tutarlı sözleşmelerin sektördeki ağırlığını da ilgilendiriyor. BDDK’nın 30 Temmuz 2026 tarihli ve 11537 sayılı Kurul Kararı ile belirlenen yeni uygulamaların 1 Ekim 2026’dan itibaren hayata geçirilmesi öngörülüyor.
Bir kişi aynı şirkette en fazla iki aktif sözleşme yapabilecek
Yeni dönemin tüketiciler açısından en dikkat çekici başlıklarından biri, aynı kişinin aynı tasarruf finansman şirketiyle yapabileceği sözleşme sayısına getirilen sınırlama olacak.
1 Ekim’den itibaren bir kişi veya aynı risk grubundaki taraflar, aynı şirket üzerinden en fazla bir taşıt finansmanı ile bir konut veya çatılı iş yeri finansmanı sözleşmesine sahip olabilecek. Böylece toplam aktif sözleşme sayısı ikiyle sınırlandırılacak.
Düzenlemenin uygulamaya girmesiyle birlikte aynı kişinin aynı anda birden fazla otomobil için ayrı ayrı finansman sözleşmesi oluşturmasının önü kapanacak. Bunun yerine bir taşıt sözleşmesi ile bir konut ya da çatılı iş yeri sözleşmesinin birlikte bulunmasına izin verilecek. BDDK, bu sınırlamanın kişi ve aynı risk grubundaki taraflar bakımından geçerli olacağını belirledi.
Burada dikkat edilmesi gereken nokta, sözleşme sayısı sınırı ile sözleşmenin parasal üst limitinin birbirinden farklı düzenlemeler olması. Bir kişinin iki sözleşme yapabilmesi, bu sözleşmelerin herhangi bir tutarda yapılabileceği anlamına gelmiyor.
Taşıt finansmanında üst sınır 6 milyon 250 bin lira
Yeni düzenleme ile finansman sözleşmelerinde uygulanacak parasal limitler de değişiyor.
Kişi veya risk grubu bazında taşıt finansmanı için yapılabilecek azami sözleşme tutarı 6 milyon 250 bin lira olarak belirlendi. Konut veya çatılı iş yeri finansmanında ise üst sınır 62 milyon 500 bin liraya çıkarıldı.
Bununla birlikte aynı kişi ya da risk grubuna ait tasarruf finansman sözleşmelerinin toplam tutarı da 62 milyon 500 bin lirayı aşamayacak. Böylece farklı sözleşmeler üzerinden toplam finansman büyüklüğünün belirlenen sınırın üzerine çıkmasının engellenmesi hedefleniyor.
Bu değişiklik özellikle yüksek bedelli konut, iş yeri ve otomobil finansmanı planlayan kişiler açısından önem taşıyor. Yeni sistemde yalnızca alınmak istenen varlığın değeri değil, kişinin aynı şirketteki diğer aktif sözleşmeleri de toplam limit açısından dikkate alınacak.
Yüksek tutarlı sözleşmelerin kapsamı yeniden belirlendi
BDDK’nın düzenlemesinde yüksek tutarlı sözleşmeler için kullanılan eşikler de değiştirildi.
Daha önce 2 milyon 509 bin 800 lira olarak uygulanan yüksek tutarlı sözleşme eşiği 5 milyon liraya yükseltildi. Konut veya çatılı iş yeri finansmanında ise 6 milyon 274 bin 500 liralık eşik 12 milyon 500 bin liraya çıkarıldı.
Ancak burada da bir başka sınır devreye giriyor. Yüksek tutarlı sözleşmelerin toplam sözleşme tutarı içindeki payı yüzde 5 ile sınırlandırılacak. Böylece şirketlerin portföyünde çok yüksek tutarlı sözleşmelerin aşırı yoğunlaşmasının önüne geçilmesi amaçlanıyor.
Yeni kurulan şirketler açısından ise kademeli bir geçiş öngörülüyor. 1 Ocak 2025 tarihinden sonra kurulan tasarruf finansman şirketlerinde yüksek tutarlı sözleşmelerin oranı 30 Haziran 2027’ye kadar yüzde 15, 1 Temmuz 2027 ile 31 Aralık 2027 arasında yüzde 10 olarak uygulanacak. Sonraki dönemde genel yüzde 5 sınırı geçerli olacak.
Şirketlerin fon havuzlarına daha sıkı denetim geliyor
Düzenlemenin bir diğer ayağı ise müşterilerden toplanan tasarrufların nasıl değerlendirileceğiyle ilgili.
BDDK, tasarruf finansman şirketlerinin gerek tasarruf fon havuzlarında gerekse şirket hesaplarında bulunan kaynakları hangi alanlarda değerlendirebileceğini daha sınırlı bir çerçeveye çekti.
Yeni uygulamada bu kaynakların katılım bankalarında açılacak Türk lirası cinsinden özel cari hesaplarda veya katılma hesaplarında, Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından ihraç edilen ve altına dayalı olmayan Türk lirası cinsinden yurt içi kira sertifikalarında ya da risk değeri 1 veya 2 olan Türk lirası cinsinden katılım esaslı yatırım fonlarında değerlendirilmesine izin verilecek.
BDDK’nın bu yaklaşımıyla fon havuzlarında biriken kaynakların daha yüksek risk taşıyan alanlara yöneltilmesinin sınırlandırılması ve gerektiğinde daha hızlı likiditeye dönüşebilecek araçlarda tutulması hedefleniyor.
Getiri sağlamadan bekleyen paralara da sınır uygulanacak
Tasarruf finansman şirketlerinin fon havuzlarında herhangi bir getiri elde edilmeden bekletilen günlük bakiyeler için de yeni bir oran uygulanacak.
Buna göre günlük getirisi olmayan tutar, şirketin bir önceki ay sonundaki tasarruf fon havuzu büyüklüğünün binde 2'sini aşamayacak. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın Elektronik Fon Transferi sisteminin kapanış saatinden sonra havuza aktarılan paralar ise takip eden günün hesaplamasına dahil edilecek.
Bu düzenlemeyle fon havuzunda uzun süre veya yüksek miktarda getirisi olmadan bekleyen kaynakların sınırlandırılması amaçlanıyor.
Tasarruf finansman sistemine ilgi büyüyor
BDDK’nın yeni kuralları, müşteri sayısının ve sektörün finansal büyüklüğünün hızla arttığı bir dönemde yürürlüğe giriyor.
Finansal Kurumlar Birliği’nin 2026 yılının ikinci çeyreğine ilişkin verilerine göre tasarruf finansman sektörünün aktif büyüklüğü 501 milyar liraya ulaştı. Sektörün yılın ilk altı ayındaki işlem hacmi 832 milyar liraya yükselirken müşteri sayısı da 1 milyon 549 bine çıktı. Aynı dönemde tasarruf finansman sektörünün alacak büyüklüğü 257 milyar lira, özkaynak büyüklüğü ise 149 milyar lira seviyesinde gerçekleşti.
Bu tablo, düzenlemenin neden yalnızca bireysel sözleşmeler açısından değil, şirketlerin fon yönetimi ve risk yoğunlaşması açısından da önem taşıdığını gösteriyor.
1 Ekim değişikliği ile temmuzdaki erken teslim düzenlemesi aynı değil
Tasarruf finansman sistemindeki değişiklikler değerlendirilirken farklı tarihlerde yapılan BDDK düzenlemelerinin birbirine karıştırılmaması önem taşıyor.
BDDK, 1 Temmuz 2026 tarihinde tasarruf finansman faaliyetlerine ilişkin ayrı bir değişiklik daha yapmıştı. Bu düzenlemeyle azami erken teslim oranı yüzde 40’tan yüzde 45’e çıkarılırken, en erken teslim süresi 150 günden 180 güne yükseltilmişti. Ayrıca müşteri bazlı tasarruf finansman sözleşmelerinde, peşinat ödemesi hariç tutulmak üzere en düşük taksit tutarının en yüksek taksit tutarının üçte birinden az olmaması yönünde düzenleme getirilmişti.
Dolayısıyla 1 Ekim 2026’da yürürlüğe girecek 11537 sayılı karar ile temmuz ayında yapılan erken teslim değişikliği aynı düzenleme değil. Birincisi sözleşme sayısı, finansman limitleri, yüksek tutarlı sözleşmeler ve fon yönetimiyle ilgiliyken, temmuz düzenlemesi daha çok erken teslim uygulamasına ilişkin kuralları değiştiriyor.
Tasarruf finansman sistemi nasıl çalışıyor?
Tasarruf finansman modeli, banka kredisine alternatif olarak belirli bir tasarruf planı üzerinden konut, araç veya çatılı iş yeri edinilmesine yönelik finansman yöntemlerinden biri olarak uygulanıyor.
Sisteme katılan kişi, hedeflediği finansman tutarına göre bir sözleşme imzalıyor ve belirlenen ödeme planı doğrultusunda tasarruf yapıyor. Şirketler sözleşmenin niteliğine göre hizmet bedeli alırken, finansmanın ne zaman kullanılacağı seçilen plana ve sözleşme şartlarına göre değişebiliyor.
Bu nedenle 1 Ekim’de yürürlüğe girecek limitler, yalnızca sisteme girmeyi düşünenler açısından değil mevcut sözleşmesini değiştirmeyi veya yeni bir sözleşme oluşturmayı planlayan müşteriler açısından da önem taşıyor. Her sözleşmenin ödeme planı, teslim şartları, hizmet bedeli ve diğer masraflarının ayrıca incelenmesi gerekiyor.
Yeni dönem tüketici açısından ne anlama geliyor?
1 Ekim 2026 itibarıyla tasarruf finansman sektöründe daha belirgin bir sınırlandırma dönemi başlayacak. Bir kişinin aynı şirket bünyesinde sahip olabileceği aktif sözleşme sayısı ikiyle sınırlandırılırken, taşıt ve konut finansmanında yüksek miktarlı sözleşmeler için farklı eşikler uygulanacak. Şirketlerin fon havuzlarında tuttukları kaynakların değerlendirilebileceği araçlar da daha dar bir çerçevede belirlenecek.
Düzenlemenin yürürlüğe girmesiyle birlikte özellikle yüksek tutarlı finansman planlayan kişilerin yalnızca ilan edilen üst limite değil, aynı zamanda mevcut sözleşmelerine, risk grubu kapsamına ve yüksek tutarlı sözleşmelere ilişkin sektörel sınırlamalara da bakması gerekecek.
Tasarruf finansman sektörünün son dönemdeki hızlı büyümesi dikkate alındığında, BDDK’nın yeni düzenlemesi hem şirketlerin fon yönetimini hem de müşterilerin sözleşme tercihlerini doğrudan etkileyen yeni bir çerçeve oluşturuyor. 1 Ekim itibarıyla uygulanmaya başlayacak kuralların sektördeki finansman yapısına ve yüksek tutarlı sözleşmelerin dağılımına nasıl yansıyacağı ise uygulama süreciyle birlikte daha net görülecek.
